Românii pot ajunge în situația de a fi refuzați de bănci atunci când solicită un credit, chiar dacă au venituri bune și își achită toate ratele la timp. Motivul poate fi scorul FICO, un punctaj care reflectă comportamentul financiar al unui client și care influențează decizia instituțiilor bancare de a acorda sau nu un împrumut. În mod surprinzător, acest scor poate scădea inclusiv atunci când o persoană solicită oferte de la mai multe bănci pentru a compara dobânzile sau atunci când rambursează anticipat un credit.
Situația a intrat în atenția Consiliului Concurenței, care investighează dacă modul în care instituțiile bancare utilizează acest sistem limitează concurența și îngreunează accesul românilor la finanțare.
Un astfel de caz este cel al Mirelei, care a dorit să obțină un credit de 60.000 de lei pentru renovarea apartamentului. Femeia are un venit lunar de 7.500 de lei și susține că nu a înregistrat niciodată restanțe la plata datoriilor. Cu toate acestea, cererea sa de împrumut a fost respinsă.
Aceasta a povestit că a solicitat oferte de la patru bănci pentru a compara dobânzile și pentru a găsi o rată lunară cât mai avantajoasă. La ultima instituție bancară, i s-a comunicat că are un scor FICO de 590 de puncte, insuficient pentru obținerea creditului. Femeia spune că a cerut inclusiv sfatul mai multor avocați, însă nu a găsit o soluție.
Cum poate scădea scorul FICO chiar dacă îți plătești ratele la timp
Scorul FICO este un punctaj cuprins între 300 și 850 de puncte, utilizat de bănci pentru evaluarea riscului asociat acordării unui credit. Există însă situații în care acesta poate scădea chiar și în cazul persoanelor care își achită obligațiile financiare la timp.
Printre factorii care pot influența negativ punctajul se numără rambursarea anticipată a unui credit, închiderea unui card de credit sau utilizarea unei proporții foarte mari din limita disponibilă pe card, chiar dacă sumele sunt returnate la timp.
Regulile nu sunt identice pentru toate băncile. Unele instituții financiare stabilesc un prag minim al scorului FICO, sub care nu acordă împrumuturi, indiferent de veniturile solicitantului sau de istoricul său privind plata ratelor.
Avocatul bancar Camelia Grădinariu explică faptul că există instituții financiare care impun un scor FICO de minimum 600 de puncte drept criteriu de eligibilitate. În lipsa acestui punctaj, un client poate fi refuzat chiar dacă, din punct de vedere financiar, are un profil corespunzător. Specialista îi sfătuiește pe clienți să solicite informații despre modul în care este calculat scorul.
Scorul FICO poate fi verificat gratuit
Românii își pot verifica gratuit scorul FICO o dată la 30 de zile, prin intermediul site-ului Biroului de Credit.
Platforma le permite să consulte creditele înregistrate pe numele lor, eventualele restanțe, dar și lista băncilor care le-au verificat istoricul financiar. În cazul în care identifică informații incorecte, consumatorii pot solicita rectificarea acestora.
Consiliul Concurenței investighează băncile
Modul în care băncile utilizează scorul FICO este verificat și de Consiliul Concurenței. Investigația, începută în urmă cu trei ani, urmărește să stabilească dacă acest mecanism îi dezavantajează pe clienții care încearcă să obțină oferte mai bune sau să își mute creditele la alte instituții financiare.
Președintele Consiliului Concurenței, Bogdan Chirițoiu, a declarat că există suspiciunea că actualul mecanism reduce concurența pe piața bancară și îi penalizează pe clienții care doresc să schimbe banca. Potrivit acestuia, investigația este aproape de finalizare, iar rezultatul este așteptat în primul trimestru al anului viitor, după parcurgerea tuturor etapelor procedurale.
Băncile ar putea risca sancțiuni în cazul în care vor fi constatate încălcări ale legislației. De asemenea, clienții care consideră că au fost prejudiciați se pot adresa instanței pentru a solicita despăgubiri, însă trebuie să demonstreze existența prejudiciului, a explicat avocatul Camelia Grădinariu.
Interogările efectuate de bănci sunt luate în calcul la stabilirea scorului FICO pentru o perioadă de șase luni. În schimb, informațiile privind istoricul creditelor și eventualele restanțe pot fi păstrate în evidențele Biroului de Credit timp de patru ani.
